บทที่ 9: การกู้ยืมและการให้กู้ยืม

การกู้ยืมและการให้กู้ยืมนั้นเป็นสิ่งที่ดีโดยพื้นฐานและเปิดโอกาสมากมายให้เราถวายเกียรติแด่พระเจ้า แต่ก็มีการทดลองให้ทำบาปมากมายเช่นกัน

บางครั้งคริสเตียนได้อ่านพระคัมภีร์ภาคพันธสัญญาเดิมที่กล่าวถึงการห้ามให้กู้ยืมเงินโดยคิดดอกเบี้ย (ที่ฉบับคิงเจมส์เรียกว่า “การคิดดอกเบี้ยเกินควร”) และทำให้พวกเขารู้สึกไม่สบายใจเกี่ยวกับการกู้ยืมหรือให้กู้ยืมเงินโดยคิดดอกเบี้ยเพราะข้อพระคัมภีร์เหล่านี้ แต่ถ้าเราพิจารณาข้อพระคัมภีร์เหล่านั้นอย่างละเอียดและเข้าใจบริบททางประวัติศาสตร์อย่างถูกต้อง ดูเหมือนว่า คำสั่งเหล่านี้จะห้ามเพียงแค่การเอาเปรียบคนยากจนในความยากจนของพวกเขาเท่านั้น (ดู อพยพ 22:25; เลวีนิติ 25:35-37; เฉลยธรรมบัญญัติ 23:19 เนหะมีย์ 5:7-10; สดุดี 15:5; สุภาษิต 28:8; ลูกา 6:34) มีข้อพระคัมภีร์อื่น ๆ แม้แต่ในพันธสัญญาเดิม ที่สันนิษฐานว่าผู้คนจะยืมบางสิ่งบางอย่าง (ดู อพยพ 22:14; 2 พงศ์กษัตริย์ 4:3) และบางข้อกำหนดกฎเกณฑ์ในกระบวนการให้กู้ยืม 

“เมื่อท่านให้พี่น้องยืมสิ่งใด ห้ามเข้าไปในบ้านของเขาและยึดของประกันของเขา” (เฉลยธรรมบัญญัติ 24:10)

วลี “เมื่อท่านให้พี่น้องยืมสิ่งใด” สันนิษฐานว่าชาวอิสราเอลจะให้ยืมสิ่งของต่อกันและกัน ดังนั้นจึงมีข้อสันนิษฐานว่า บางคนจะยืมจากคนอื่น (เพราะคุณไม่สามารถให้ยืมสิ่งใดได้ เว้นแต่จะมีคนอื่นขอยืมสิ่งนั้น) ดังนั้น แม้แต่ในพันธสัญญาเดิม ก็ไม่ได้ห้ามการกู้ยืมอย่างสิ้นเชิง

ที่จริงแล้ว บางข้อพระคัมภีร์ส่งเสริมการให้กู้ยืมและชื่นชมคนที่ให้ 

“คนที่เมตตาคนอื่นและให้ยืม ก็อยู่เย็นเป็นสุข คือผู้ที่ดำเนินกิจการของเขาด้วยความยุติธรรม” (สดุดี 112:5; ดูเพิ่มเติมที่ สดุดี 37:26)

ผมไม่คิดว่าโรม 13:8 (“อย่าเป็นหนี้อะไรใครเลย”)ห้ามการกู้ยืมหรือแม้แต่ไม่สนับสนุนการกู้ยืม เพราะเมื่อพิจารณาในบริบทแล้ว ข้อนี้เพียงแค่บอกว่า เราควรจ่ายคืนสิ่งที่เราเป็นหนี้เมื่อถึงเวลาที่ต้องจ่าย หากเราดูข้อความนี้ในบริบทที่เหมาะสม และให้คำแปลเพื่อแสดงความเชื่อมโยงระหว่างข้อ 7 และข้อ 8 (เช่นเดียวกับที่ทำในฉบับภาษาอังกฤษมาตรฐาน (English Standard Version) ที่ตีพิมพ์เมื่อไม่นานมานี้) พระคัมภีร์ตอนนี้ ควรเป็นเช่นนี้ 

“เพราะเหตุผลเดียวกันนี้เอง ท่านจึงได้เสียส่วยด้วย เพราะว่าผู้มีอำนาจนั้นเป็นผู้รับใช้ของพระเจ้า และปฏิบัติหน้าที่นี้อยู่ จงให้แก่ทุกคนตามสิ่งที่เป็นหนี้พวกเขา นั่นคือ ให้ส่วยแก่คนที่ท่านเป็นหนี้ เสียภาษีแก่คนที่ท่านติดหนี้ภาษี ให้ความยำเกรงแก่คนที่ท่านติดหนี้ความยำเกรง ให้เกียรติแก่คนที่ท่านติดค้างเกียรติ อย่าเป็นหนี้อะไรใครเลย นอกจากความรักซึ่งมีต่อกัน เพราะว่าผู้ที่รักคนอื่น ก็ได้ปฏิบัติตามธรรมบัญญัติครบถ้วนแล้ว” (โรม 13:6-8)

จากการแปลนี้ เห็นได้ชัดว่าคำสั่ง “อย่าเป็นหนี้อะไรใครเลย” เป็นเพียงข้อสรุปของภาระหน้าที่ในการจ่ายคืนสิ่งที่เราเป็นติดค้างตามที่ระบุไว้ในข้อก่อนหน้า ไม่ว่าจะเป็นภาษี ความเคารพ เกียรติ หรืออื่น ๆ ดังนั้น หากผมได้ใช้เงินจากสินเชื่อบ้าน ผมควรชำระเงินกู้เมื่อถึงกำหนด นั่นคือ ผมควรชำระเงินตรงเวลาตามที่ผมตกลงไว้ ผมไม่ “เป็นหนี้” ยอดคงเหลือทั้งหมดของสินเชื่อบ้านแก่ผู้ให้กู้จนกว่าจะถึงวันที่ระบุไว้ แม้ว่าผมได้กู้ยืมเงินและมีหนี้ระยะยาว ผมก็ปฏิบัติตามโรม 13:8 “อย่าเป็นหนี้อะไรใครเลย” อย่างครบถ้วน เพราะผมไม่มีการชำระเงินที่ค้างชำระสำหรับสินเชื่อบ้านของผม

คนมั่งคั่งมีอำนาจเหนือคนยากจน และผู้ขอยืมก็เป็นทาสของผู้ให้ยืม 

แน่นอนว่า การกู้ยืมอาจไม่ฉลาดในบางครั้ง (ดู สุภาษิต 22:7 “ผู้ขอยืมก็เป็นทาสของผู้ให้ยืม” และ เฉลยธรรมบัญญัติ 28:12) และความสามารถในการกู้ยืมอาจถูกนำไปใช้ในทางที่ผิดโดยผู้ที่ก่อหนี้มากเกินไป (“คนอธรรมขอยืม และไม่คืน” สดุดี 37:21) และการกู้ยืมมีความเสี่ยงและภาระผูกพันบางอย่างที่อาจหลุดพ้นได้ยากมาก (ดู อพยพ 22:14) แต่พระคัมภีร์ไม่ได้บอกว่า การกู้ยืมโดยตัวของมันเองนั้นผิด

ดังนั้น ผมจึงเห็นว่าการกู้ยืมและการให้กู้ยืมโดยตัวของมันเองแล้วไม่ได้ถูกห้ามโดยพระเจ้า เพราะในพระคัมภีร์หลายตอนได้มีข้อสันนิษฐานว่า สิ่งเหล่านี้จะเกิดขึ้น

พระเยซูดูเหมือนจะเห็นชอบกับการให้กู้ยืมเงินโดยคิดดอกเบี้ยด้วยซ้ำ ไม่ใช่แก่คนยากจนที่ต้องการเงินเพื่อดำรงชีวิต (เหมือนในข้อพระคัมภีร์ภาคพันธสัญญาเดิมที่อ้างถึงข้างต้น) แต่แก่นายธนาคารที่ยืมเงินจากเราเพื่อนำไปใช้ทำกำไรเพิ่มขึ้น 

“แล้วทำไมเจ้าถึงไม่ฝากเงินของเราไว้ในธนาคาร? เมื่อเรามาจะได้รับเงินของเราพร้อมกับดอกเบี้ยด้วย” (ลูกา 19:23 ดูเพิ่มเติมที่ มัทธิว 25:27)

เมื่อเราเข้าใจว่า แท้จริงแล้ว การกู้ยืมคืออะไร เราจะตระหนักว่ากระบวนการกู้ยืมและการให้กู้ยืมเป็นของขวัญอันวิเศษอีกอย่างหนึ่งที่พระเจ้าประทานให้แก่เราในฐานะมนุษย์ มันเป็นอีกกิจกรรมหนึ่งที่มีเฉพาะในหมู่มนุษย์เท่านั้น เพราะสัตว์ไม่มีการกู้ยืมหรือให้กู้ยืมหรือจ่ายดอกเบี้ย และพวกมันก็ไม่สามารถเข้าใจกระบวนการนี้ได้

การกู้ยืมและการให้กู้ยืมคืออะไร? ในตัวมันเอง การให้กู้ยืมคือการโอนการควบคุมทรัพย์สินชั่วคราว แต่ไม่ใช่การโอนความเป็นเจ้าของทรัพย์สิน กระบวนการอันน่าทึ่งนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้มีทางเลือกมากมายในด้านต่อไปนี้ 

(ก) การควบคุม: ผมมีทางเลือกมากมายระหว่างการเก็บของไว้กับตัวเองและการให้สิ่งนั้นไป ผมสามารถให้คุณยืมรถของผมและไปกับคุณ ขณะที่คุณทำธุระ หรือผมสามารถให้คุณยืมเพื่อทำธุระสั้น ๆ หรือผมสามารถให้คุณยืมโดยไม่มีข้อจำกัดเป็นเวลาหนึ่งวันหรือหนึ่งสัปดาห์หรือหนึ่งปี 

(ข) จำนวน: ผมสามารถให้คุณยืมของชิ้นเล็ก (เช่น มีดพกของผม) หรือของชิ้นใหญ่ (เช่น รถหรือบ้านของผม) และอาจให้ยืมอะไรอย่างอื่นอีกมากมาย 

(ค) ความเสี่ยง: มีความเสี่ยงน้อยมากในการให้ภรรยาของผมยืมกุญแจรถหรือเสื้อแจ็คเก็ตของผม แต่มีความเสี่ยงสูงมากในการให้คนแปลกหน้ายืมรถของผม และมีตัวเลือกมากมายระหว่างนั้น

การกู้ยืมยังช่วยให้ผู้กู้มีทางเลือกมากมายระหว่างการไม่ใช้สิ่งของและการเป็นเจ้าของสิ่งของ ผมสามารถเช่ารถเป็นเวลาหนึ่งวัน หนึ่งสัปดาห์ หรือหนึ่งเดือน ซึ่งช่วยให้ผมสามารถใช้รถได้ตามต้องการ โดยไม่ต้องเป็นเจ้าของมันจริง ๆ

คุณค่าอันยิ่งใหญ่ของการกู้ยืมและการให้กู้ยืมคือ กระบวนการเหล่านี้ทวีคูณการใช้ประโยชน์จากความมั่งคั่งทั้งหมดในสังคม ห้องสมุดท้องถิ่นของผมอาจมีหนังสืออ้างอิงเพียงเล่มเดียว แต่คน 300 คนอาจใช้หนังสือนั้นในหนึ่งปี ดังนั้น จึงให้คุณค่าแก่ชุมชนของผมประมาณเท่ากับ 300 เท่าของมูลค่าหนังสือเล่มนั้นหากแต่ละคนต้องซื้อหนึ่งเล่ม

ผมเป็นเจ้าของรถในรัฐแอริโซนา แต่ด้วยกระบวนการกู้ยืมและให้กู้ยืม ผมสามารถบินไปยังเมืองใดก็ได้ในสหรัฐอเมริกาและใช้รถเช่าเป็นเวลาหนึ่งวัน โดยไม่ต้องเป็นเจ้าของรถในเมืองนั้น การมีอยู่ของกลไกอันวิเศษของการกู้ยืมและการให้กู้ยืมจึงให้คุณค่าแก่ผมประมาณเท่ากับการเป็นเจ้าของรถหลายพันคัน หนึ่งคันในแต่ละเมืองที่ผมอาจต้องการบินไปทั่วโลก! และกระบวนการนี้ก็ส่งผลเช่นเดียวกันสำหรับทุกคนในสังคม เรื่องเดียวกันนี้เป็นจริงสำหรับห้องโรงแรม อพาร์ตเมนต์ ห้องพักริมทะเลสาบ เรือ ชุดแต่งงาน รถบรรทุกและรถพ่วงสำหรับขนของ และสินค้าอื่น ๆ อีกนับพันที่สามารถเช่าได้ชั่วคราว ด้วยวิธีนี้ กระบวนการกู้ยืมและให้กู้ยืมจึงเพิ่มความมั่งคั่งที่มีอยู่ในโลกมากกว่าที่จะคำนวณได้

ประโยชน์ในลักษณะเดียวกันนี้เกิดขึ้นกับการกู้ยืมและให้กู้ยืมเงินด้วย เมื่อผมกู้เงินเพื่อซื้อบ้านหรือเริ่มธุรกิจ ผมได้รับประโยชน์จากการใช้เงินนั้น (เช่นเดียวกับที่ผมได้รับประโยชน์จากการใช้รถเช่า) เป็นระยะเวลาหนึ่งโดยไม่ต้องเป็นเจ้าของเงินนั้นด้วยตัวเอง เช่นเดียวกับที่ผมจ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับรถเช่าขณะที่ผมใช้มัน ผมก็จ่าย “ค่าเช่า” สำหรับเงินขณะที่ผมใช้เงินก้อนนั้น (ค่าเช่านี้เรียกว่าดอกเบี้ย) การกู้ยืมเงินและใช้เงินก้อนนี้เป็นเวลาหนึ่งนั้น ง่ายกว่าการหาเงินทั้งหมดด้วยตัวเองก่อนที่ผมจะสามารถมีเงินพอที่จะใช้ในระดับนั้นได้

กระบวนการกู้ยืมและให้กู้ยืมเงินยังหมายความว่า คนจำนวนมากขึ้นสามารถใช้เงินที่ต้องการได้ เช่นเดียวกับที่คนจำนวนมากขึ้นสามารถใช้รถเช่าได้ ยกตัวอย่างง่าย ๆ สมมติว่านายธนาคารมีเงิน 90,000 ดอลลาร์เก็บอยู่ในตู้นิรภัยของธนาคารโดยไม่เป็นประโยชน์ต่อใครเลย แต่คุณต้องการซื้อบ้านราคา 100,000 ดอลลาร์ และคุณมีเงินเพียง 10,000 ดอลลาร์ คุณอาจต้องใช้เวลาหลายปีในการเก็บเงินเพิ่มอีก 90,000 ดอลลาร์เพื่อซื้อบ้านหลังนั้น แต่นายธนาคารให้คุณกู้ 90,000 ดอลลาร์ และทันใดนั้น เงินก้อนที่เก็บอยู่ก็เกิดประโยชน์ - เงินนี้ช่วยให้คุณซื้อและอาศัยอยู่ในบ้านได้ (และคุณจ่าย “ดอกเบี้ย” 6 เปอร์เซ็นต์ให้นายธนาคารสำหรับการใช้เงิน หรือ 5,400 ดอลลาร์ต่อปี ซึ่งทำให้นายธนาคารมีความสุขด้วย)

อย่างไรก็ตาม เรื่องราวไม่ได้จบลงเพียงเท่านี้ คุณจ่ายเงิน 100,000 ดอลลาร์ให้กับผู้สร้างบ้าน สมมติว่าบริษัทสร้างบ้านนำเงิน 80,000 ดอลลาร์ จากจำนวนนั้นกลับไปฝากไว้ที่ธนาคารเดิมสักพัก นายธนาคารเห็นเงิน 80,000 ดอลลาร์เก็บอยู่ในตู้นิรภัยของธนาคาร ไม่ได้ทำอะไรที่มีประโยชน์ เขาจึงให้กู้บางส่วน (สมมติว่า 70,000 ดอลลาร์) แก่นาย ข. ซึ่งใช้มันเพื่อซื้อบ้านราคา 80,000 ดอลลาร์ 7 อีกครั้ง บริษัทสร้างบ้านนำเงินก้อนเดียวกันนี้กลับไปฝากไว้ที่ธนาคารเดิม สมมติว่าคราวนี้ 60,000 ดอลลาร์ ดังนั้นนายธนาคารจึงให้กู้ 50,000 ดอลลาร์จากเงินนี้ แก่นาย ค. และถึงตอนนี้เงิน “ไร้ประโยชน์” เดียวกันที่เก็บอยู่ในตู้นิรภัยของธนาคารได้ถูกใช้สามครั้งเพื่อให้คนสามคนซื้อบ้านได้ และกระบวนการนี้ก็ดำเนินต่อไปเรื่อย ๆ ดังนั้น การกู้ยืมและการให้กู้ยืมจึงทวีคูณการใช้ประโยชน์ของเงินหลายเท่าตัว (นี่เป็นงานเชิงเทคนิคสำหรับนักเศรษฐศาสตร์ในการคำนวณว่า ปริมาณเงินเพิ่มขึ้นกี่เท่า โดยพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยต่าง ๆ และปัจจัยอื่น ๆ ในเศรษฐกิจ)

กระบวนการนี้ไม่ใช่แค่ “ควันและกระจก” เหมือนทริคมายากลที่ไม่มีความจริงอยู่เบื้องหลัง คุณกำลังใช้เงิน 90,000 ดอลลาร์จริง ๆ และคุณกำลังอาศัยอยู่ในบ้านของคุณเองจริง ๆ เช่นเดียวที่คุณกำลังใช้รถเช่าจริง ๆ เมื่อคุณไปเยือนเมืองอื่น ความแตกต่างคือคุณไม่สามารถทั้งใช้รถเช่าและคืนมันให้คนอื่นเช่าในเวลาเดียวกันได้ แต่คุณสามารถทำเช่นนั้นกับเงินได้

เช่นเดียวกับการซื้อบ้าน การเริ่มต้นธุรกิจก็เป็นจริงเช่นกัน มีไม่กี่คนที่มีเงินเพียงพอในมือเพื่อซื้ออุปกรณ์ที่จำเป็นในการเริ่มธุรกิจใหม่ แต่เมื่อผู้คนสามารถกู้ยืมเงินได้ พวกเขาก็สามารถเริ่มดำเนินธุรกิจและจ่ายคืนเงินกู้จากเงินที่พวกเขาหาได้ เงินกู้เพื่อเริ่มธุรกิจขนาดเล็กเหล่านี้ (“สินเชื่อรายย่อย” สำหรับ “วิสาหกิจขนาดย่อม”) เริ่มมีผลกระทบที่น่าทึ่งในหมู่คนยากจนในหลายประเทศทั่วโลก 8 ผ่านกระบวนการอันน่าทึ่งของการกู้ยืมและการให้กู้ยืม ประโยชน์ของเงินถูกทวีคูณและแม้แต่คนที่ยากจนมากก็สามารถเริ่มธุรกิจที่ทำกำไรได้และสามารถหาทางออกจากความยากจน

ประเด็นก็คือ หากเราไม่สามารถกู้ยืมและให้กู้ยืมเงินได้ แต่ต้องดำเนินการด้วยเงินสดเท่านั้น โลกจะมีมาตรฐานการครองชีพที่ต่ำกว่ามาก ไม่เพียงแต่ในประเทศที่ร่ำรวยกว่าเท่านั้น แต่ในประเทศที่ยากจนกว่าด้วย การมีอยู่ของการกู้ยืมและการให้กู้ยืมหมายความว่า ปริมาณสินค้าและบริการที่มีอยู่ทั้งหมดในโลกได้เพิ่มขึ้นหลายเท่าตัว

ในแง่นี้ การกู้ยืมและการให้กู้ยืมเพิ่มพูนความเพลิดเพลินที่พระเจ้าประทานให้เราในการสร้างสรรค์ทางวัตถุอย่างมหาศาล และเพิ่มศักยภาพของเราในการขอบคุณพระเจ้าสำหรับสิ่งเหล่านี้ทั้งหมดและถวายเกียรติแด่พระองค์ผ่านการใช้สิ่งเหล่านี้

ในการกู้ยืมและการให้กู้ยืม เราสามารถสะท้อนคุณลักษณะหลายประการของพระเจ้า เราสามารถแสดงความไว้วางใจได้และการเป็นผู้อารักขาที่ซื่อสัตย์ ความสัตย์ซื่อ ปัญญา และการขอบพระคุณ เราสามารถแสดงความรู้บางอย่างเกี่ยวกับอนาคตอันไกล รวมทั้งความรัก ความเมตตา และการขอบพระคุณต่อพระเจ้า

อย่างไรก็ตาม มีการทดลองให้ทำบาปที่มาพร้อมกับการกู้ยืม ดังที่ชาวอเมริกันหลายคนกำลังค้นพบปัญหาในขณะนี้ มีการทดลองอย่างมากที่จะกู้ยืมมากกว่าที่จำเป็นเพื่อใช้ชีวิตอย่างชาญฉลาด หรือกู้ยืมเพื่อสิ่งที่พวกเขาไม่สามารถซื้อได้และไม่จำเป็น และด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงพัวพันกับการจ่ายดอกเบี้ยอย่างโง่เขลา ซึ่งสะท้อนถึงการเป็นผู้อารักขาที่ไม่ดีและความสิ้นเปลือง และทำให้ผู้คนติดอยู่ในวงจรที่ดึงชีวิตต่ำลงของหนี้สินที่พอกพูนมากขึ้นเรื่อย ๆ นอกจากนี้ ผู้ให้กู้อาจโลภหรือเห็นแก่ตัว ผู้ให้กู้บางรายจะให้กู้แก่ผู้ที่ไม่อาจชำระคืนได้ เพื่อเอาเปรียบคนเหล่านี้ในความยากจนและความทุกข์ยากของพวกเขา

คริสเตียนที่ทำงานในโลกธุรกิจบอกผมว่า หนึ่งในสุดแสนความคับข้องใจของพวกเขาคือ “การเรียกเก็บเงิน” ลูกค้าติดค้างเงินและพวกเขาไม่ยอมจ่ายบิล! คริสเตียนที่ยึดถือพระคัมภีร์เป็นพระวจนะของพระเจ้าต้องตระหนักว่า พระเจ้าบอกเราให้จ่ายบิลเมื่อถึงกำหนด “อย่าเป็นหนี้อะไรใครเลย” (โรม 13:8) แน่นอนว่าหมายความว่า เราควรจ่ายเงินตามใบเรียกเก็บเงินให้ตรงเวลา! คนที่ไม่จ่ายเงิน เมื่อใบเรียกเก็บเงินถึงกำหนดก็จะถูกมองไม่ดีนักในพระคัมภีร์ เพราะกล่าวว่า “คนอธรรมขอยืม และไม่คืน” (สดุดี 37:21) การไม่จ่ายเงินเมื่อใบเรียกเก็บเงินถึงกำหนด หรือเมื่อเราบอกว่าเราจะจ่ายนั้น ก็ยังเป็นการไม่รักษาคำพูดของเรา และไม่ให้เกียรติพระผู้สร้างของเรา ผู้ซึ่งรักษาคำพูดของพระองค์เสมอ

แต่การบิดเบือนสิ่งที่ดีต้องไม่ทำให้เราคิดว่าสิ่งนั้นเองเป็นสิ่งชั่วร้าย การกู้ยืมและการให้กู้ยืมเป็นความสามารถที่วิเศษ เป็นเอกลักษณ์ของมนุษย์ที่ดีในตัวมันเองและเป็นที่พอพระทัยของพระเจ้า และนำมาซึ่งโอกาสมากมายในการถวายเกียรติแด่พระองค์ เนื่องจากการกู้ยืมและการให้กู้ยืมเป็นสิ่งที่ดี ผมคาดว่าจะมีการกู้ยืมและการให้กู้ยืมแม้แต่ในสวรรค์ ไม่ใช่เพื่อเอาชนะความยากจน แต่เพื่อเพิ่มพูนความสามารถของเราในการถวายเกียรติและชื่นชมยินดีในพระเจ้า (แต่ผมไม่รู้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นเท่าไร!)